De rente die u over de hypotheek betaalt, is in de meeste gevallen opgebouwd uit twee delen, de basisrente en de risico-opslag. U krijgt met deze opslag – ook wel rente-opslag genoemd – te maken als uw hypotheek relatief hoog is ten opzichte van de woningwaarde van het huis. Op dit gedeelte kunt u misschien besparen.
Vaak geldt deze risico-opslag al als u meer dan vijftig procent van de waarde van de woning gaat lenen. De hypotheek wordt ingedeeld in een bepaalde risicoklasse en op basis daarvan wordt de risico-opslag bepaald.
Woningwaarde gestegen?
Die risico-opslag is in het leven geroepen omdat de geldverstrekker een bepaald risico loopt bij het verstrekken van een hypotheek. Het zou bijvoorbeeld kunnen dat u een deel van de hypotheek uiteindelijk niet terug kunt betalen. De risicoklassen en bijbehorende opslag verschillen per geldverstrekker. Het is dus belangrijk om dit goed in de gaten te houden.
Heeft u een aantal jaren geleden een woning gekocht en is deze inmiddels flink in waarde gestegen? Of heeft u de afgelopen jaren extra afgelost op de hypotheek? Dan kan het lonen om eens naar de risico-opslag van uw hypotheek te kijken. Misschien valt uw hypotheek inmiddels in een lagere risicoklasse waardoor u minder rente gaat betalen.
Verschillende regels
De regels omtrent het verlagen van de risico-opslag zijn per geldverstrekker verschillend. Ook kunnen geldverstrekkers zelf bepalen met welke risicoklassen zij werken. De risico-opslag kan in principe omlaag als de hypotheek in een lagere risicoklasse valt. Alleen bij een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) geldt de rentekorting niet.
Herzien
Er zijn verschillende momenten waarop u de risico-opslag van de hypotheek mogelijk kunt veranderen. Sommige banken kijken zelfs automatisch of de hypotheek in een andere risicoklasse valt en passen dit zo mogelijk aan.
In sommige gevallen kan de risico-opslag tussentijds aangepast worden. Daarvoor moet u de gestegen woningwaarde aantonen. Dit kan vaak met een WOZ-beschikking, maar sommige geldverstrekkers vragen om een taxatierapport. Er zijn geldverstrekkers waarbij de aanpassing niet mogelijk is tijdens de rentevaste periode.
Overstappen
Dan kunt u hier wel naar kijken rondom de renteherzieningsdatum. Dit is de datum waarop u een nieuwe rentevaste periode kiest. De geldverstrekker kijkt bij het bepalen van de nieuwe rente of de hypotheek in een lagere risicoklasse valt en past de rente daarop aan. Op dat moment kunt u ook zonder boete overstappen naar een andere bank. Dat kan voordelig zijn als uw hypotheek bij de nieuwe bank in een lagere risicoklasse valt.
Overigens is het tussentijds verlagen van de risico-opslag niet altijd gunstig. Bijvoorbeeld bij een (bank)spaarhypotheek. Daar bouwt u vermogen op door een rentevergoeding op uw spaarverzekering of spaarrekening. Die rekening is gekoppeld aan de hypotheekrente.
Deskundig advies
Heeft u vragen over de risico-opslag van uw hypotheek? Neem gerust contact met ons op. Wij zorgen voor een betrouwbaar en compleet advies.
